Votre passé financier peut déterminer votre futur

Aux États-Unis, votre cote de crédit est très importante car elle représente votre passé financier. Un bon historique de crédit signifie que vous payez vos factures à temps et que vous pouvez faire des achats en comprenant qu'il faudra les payer plus tard.

Un bon pointage (score) de crédit prouve que votre cote de crédit est satisfaisante. Mais même si c'est le cas, certains détails contenus dans l'évaluation du crédit peuvent faire diminuer ou augmenter votre pointage.

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Les agences d'évaluation du crédit

Une agence d'évaluation du crédit ou un bureau de crédit détient et vend les informations concernant l'historique financier d'un client. Ces agences collectent des informations sur les personnes demandant un crédit, comme la régularité des paiements, les entrent dans une base de données et les vend à d'autres distributeurs de crédits sous la forme d'un rapport de crédit (credit report). Lorsque vous faites une demande pour louer (ou acheter) une maison ou une demande de prêt, le propriétaire ou la banque demande votre rapport de crédit et analyse les informations qu'il contient. Leur décision varie en fonction de ce qu'ils y trouvent.

Il existe trois bureaux de crédit :

  • Equifax
  • Experian
  • Trans Union

Même si la plupart des institutions de prêt nationales sont en contact avec ces trois bureaux, beaucoup de petites banques et prêteurs individuels n'en consultent qu'un seul. Votre score peut varier dans chacune des agences. Si vous cherchez à louer une maison, vous devrez connaître le contenu de votre rapport de crédit de chaque agence.

Les rapports de crédit

Le rapport de crédit d'un individu contient un registre exact de son historique financier. Les distributeurs de crédit ont le droit de réviser votre rapport pour déterminer si vous êtes solvable ou non. À chaque fois que vous ouvrez un compte en banque, votre rapport de crédit est révisé. Lorsque vous payez vos factures, la plupart des distributeurs renvoient votre historique de paiement aux bureaux de crédit. C'est pourquoi la majorité des informations contenues dans ce rapport vient directement des sociétés avec lesquelles vous avez fait des affaires.

Qu'y a-t-il dans un rapport de crédit ?

Le rapport de crédit d'un client contient quatre types d'informations : identité, informations bancaires, informations publiques et enquêtes. 

Les informations d'identité comprennent : 

  • Votre nom
  • Votre adresse actuelle, et l'ancienne
  • Votre numéro de sécurité sociale
  • Votre date de naissance
  • Votre employeur actuel et vos employeurs précédents
  • Le nom de votre époux(se) si vous êtes marié(e).

Les informations bancaires comprennent : 

  • Vos banques
  • Vos services financiers
  • Les établissements fournissant vos cartes de crédit
  • Autres distributeurs de prêts

Les informations publiques et toute information contenue dans les registres de votre état et votre région :

  • Faillites
  • Impôts
  • Jugements monétaires. 

Les propriétaires et les rapports de crédit

Chaque propriétaire a une façon personnelle d'évaluer un rapport de crédit. L'objectif principal est d'évaluer votre solvabilité. Le propriétaire veut s'assurer qu'il peut vous faire confiance, et que vous payerez votre loyer au moment voulu. Il est important que vous sachiez ce que contient votre rapport de crédit pour pouvoir répondre efficacement à ses questions et ses inquiétudes. Si votre pointage est mauvais, pensez à soumettre une lettre expliquant votre situation avec votre candidature. 

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